Hai una mini montagna di debiti che ti guarda in faccia ogni volta che controlli il tuo conto in banca, ma hai anche un conto di risparmio per cui faresti di tutto per irrobustirti. Quando improvvisamente arriva un surplus di denaro, è un bivio finanziario: dovresti pagare il debito o risparmiare? La risposta, secondo Jennifer Barrett, chief education officer di ghiande , un sito dedicato ad aiutarti a rafforzare i tuoi profitti, è meno complicato di quanto pensi.
A cosa dare la priorità tutto dipende dal tuo tasso di interesse
Quando si determina se estinguere prima il debito o risparmiare, il primo passo è chiarire quanto devi, spiega Barrett. Ma ciò richiede più di una sbirciatina al tuo equilibrio. Devi calcolare quanto stai pagando in interessi su quel debito, quindi cercare di abbassare il tasso di interesse il più possibile.
Il debito della carta di credito può comportare un tasso di interesse annuo del 16%, che è la media attuale, o più, afferma Barrett. Tassi di interesse elevati possono aumentare in modo significativo ciò che devi e rendere più difficile il pagamento, soprattutto se effettui solo pagamenti minimi.
Una volta che hai un tasso di interesse ragionevole (cioè non stai accumulando più debito di quanto stai pagando ogni mese), sei in una posizione migliore per allocare fondi a debito e risparmi allo stesso tempo.
quale olio è il migliore per la crescita e lo spessore dei capelli?
In conclusione: quando si decide a cosa dare la priorità, debito rispetto al risparmio, il pagamento dei debiti ad alto interesse dovrebbe sempre venire prima di tutto.
Come estinguere più velocemente il debito ad alto interesse
Barrett consiglia di intaccare in modo significativo il debito della carta di credito ad alto interesse trasferendo un saldo ad alto interesse su una carta a basso interesse (o, a breve termine, nessun interesse) attraverso un'offerta di trasferimento del saldo.
Ma puoi anche chiamare direttamente l'emittente della tua carta di credito e negoziare una tariffa più bassa per mantenere il tuo saldo lì rispetto al trasferimento. (Assicurati solo di fare i compiti e di avere un'offerta di trasferimento del saldo che hai verificato pronta, il che significa che hai fatto i conti su tutte le commissioni, così puoi spingerli a corrispondere.)
Tieni a mente: anche il punteggio della tua carta di credito è un fattore importante se vuoi bloccare un tasso di interesse migliore.
IMPARENTATO: Ho superato il mio punteggio di credito da 590 a 815... Ecco come
Una volta ridotto il tasso di interesse, salda il debito *e* risparmia
Ora è il momento di decidere il destino di quell'improvviso surplus. Per Barrett, una volta che hai negoziato e abbassato i tassi di interesse il più possibile, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di estinguere i debiti insoluti il più rapidamente possibile. Detto questo, è intelligente risparmiare e investire un po' allo stesso tempo. In questo modo, non stai facendo tutto questo sforzo solo per arrivare a zero. Mentre paghi il tuo debito, hai anche soldi che stai mettendo via che stanno crescendo. In altre parole, hai un interesse che lavora per te, non solo contro di te con il tuo debito.
Ma il salvataggio non deve essere complicato. È semplice come contribuire a qualsiasi piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) e sfruttare qualsiasi programma di corrispondenza del datore di lavoro. (Questo è denaro gratuito, specialmente se hanno una corrispondenza al 100%! Dice Barrett.) Non hai accesso a un 401 (k) tramite il tuo datore di lavoro? Consulta la tua banca per aprire un'IRA. (Per il 2020 e il 2021, il contributo annuo massimo è attualmente di $ 6.000 o $ 7.000 se hai 50 anni o più.)
Puoi anche dare la priorità alla costruzione dei tuoi risparmi di emergenza e anche a investire un po'. Pagare un debito costoso dovrebbe essere la priorità, ma è utile prendere l'abitudine di risparmiare e investire regolarmente anche parte della busta paga. Anche se puoi mettere da parte solo $ 25 al mese per risparmiare, è qualcosa. Quando il debito viene saldato, puoi aumentare l'importo che stai risparmiando e investendo, il che ti dà un vero vantaggio sulla costruzione del tuo patrimonio netto una volta che il tuo debito è andato.
Come dare priorità al debito rispetto al risparmio in un anno di pandemia
La pandemia ha ricordato a tutti l'importanza di risparmiare, soprattutto quando il futuro è del tutto imprevedibile. Siamo passati da un'economia in forte espansione a una drammatica recessione in meno di un mese, afferma Barrett. Questa esperienza sottolinea per noi tutta l'importanza di avere un cuscino per farti superare quei tempi morti.
Naturalmente, il tuo approccio all'estinzione del debito o al risparmio durante il COVID-19 si riduce a come quest'anno ti ha colpito personalmente. Se hai perso un lavoro o hai visto diminuire il tuo reddito e stai lottando per coprire le bollette, è più una questione di assicurarti di non rimanere indietro con i pagamenti del tuo debito mentre cerchi di sostituire il tuo perso reddito, spiega Barrett.
In altre parole, vuoi fare il possibile per continuare a effettuare il pagamento minimo sul debito ad alto interesse ogni mese. Se non puoi, la soluzione migliore è contattare direttamente il tuo emittente del debito e spiegare la tua situazione e la tua intenzione di pagare quel debito. Potresti essere in grado di negoziare un tasso di interesse più basso, date le circostanze estremamente attenuanti di quest'anno, e un gioco di pagamento per rimanere in pista ed evitare danni a lungo termine al tuo credito, afferma Barrett.
sbarazzarsi di macchie sul viso
